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要聞速遞：零售轉型塑造銀行“新星”

2022-11-06 17:11:36 來源：中國經營報

本報記者張漫游北京報道

近日，銀行三季報陸續公布，其中零售業務依然是諸多銀行業績增長的牽引，尤其是對部分中小銀行而言，這一增長力表現更為明顯。

(資料圖)

《中國經營報》記者也注意到，部分以零售見長的銀行，因經濟環境、規模基數較大等原因，部分零售業務指標的增速放緩。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，零售業務受宏觀經濟波動、居民就業、收入以及消費意愿等多因素影響，且他認為，零售業務增速放緩可能是短期因素干擾。

同時，面對競爭愈加激烈的零售市場，業內人士認為，銀行一方面要持續深耕個人消費貸款業務，另一方面也要拓寬財富管理、私人銀行等領域的業務邊界。

零售業務轉型成效逐漸鋪開

在業界持續強化零售業務的背景下，銀行已經開始分享發力零售業務帶來的果實。

如貴陽銀行在其三季報中披露稱，截至9月底，該行儲蓄存款為1637.94億元，較年初增加186.20億元，增幅為12.83%，該行通過夯實零售客戶基礎、提升零售客戶端體驗等舉措，實現了零售業務貢獻度持續提升；江蘇銀行三季報顯示，截至三季度末，該行零售AUM規模達10882億元，較2021年末增長18%。

不過，此前在零售業務領域發展強勢的部分銀行，在個別業務指標方面增速放緩。有銀行將其歸因為居民個人住房貸款需求減少，同時疫情反復沖擊下小微客戶信貸需求偏弱。

惠譽評級亞太區金融機構評級董事徐雯超表示，從銀行實際情況看，國內疫情仍在反復，防疫管控措施部分抑制了商業活動和貸款需求，直接沖擊到了零售消費端以及居民消費水平，目前零售貸款需求仍然處于低迷的狀態。“前三季度住房按揭貸款、消費貸、信用卡貸款增速明顯放慢，較2021年底僅增長了個位數。另外，國內房地產市場還是處于持續的壓力中，由于部分房企資金持續承壓、疊加疫情影響，進一步延后了房地產市場信心的恢復，也直接影響到住房按揭貸款的增長。”

這已經不是銀行零售業務首次顯現出增長乏力。據Wind統計，29家有可比數據的A股上市銀行上半年末零售貸款余額合計36.24萬億元，較一季度末增長1.26%，其中6家負增長。

“今年前三季度，在房地產市場持續低迷和居民消費能力及意愿承壓的背景下，商業銀行傳統零售業務，包括住房按揭貸款和信用卡及消費貸增速顯著放緩，而個人小額貸款、個人經營貸款等成為部分銀行零售業務發展的新重點。” 惠譽評級亞太區金融機構評級董事薛慧如告訴記者。

徐雯超補充道，在經過過去數年零售貸款的高速增長，截至2021年底，中國居民部門債務上升至GDP的62%及家庭可支配收入的112%，接近部分歐美國家水平，快速增長的居民債務杠桿率，疊加在疫情下更加審慎的消費支出，使得居民進一步增加零售類貸款的意愿減弱。

“零售業務受宏觀經濟波動、居民就業、收入和消費意愿等因素影響，不過，零售業務增速放緩可能是短期因素干擾。”周茂華告訴記者，未來銀行發展零售業務，需要提升產品創新性和競爭力，細分客戶偏好，為客戶提供有質量和吸引力的服務，努力實現差異化競爭策略，提升品牌價值；另一方面，完善內部治理、提升管理效率，逐步引入數字技術等，提升風險管理能力。

持續拓寬零售業務市場外延

記者梳理發現，雖然受疫情等多方面因素影響，零售業務漲勢還未顯著恢復，但零售大行的規模和營業收入依然保持領先。

如郵政儲蓄銀行三季報數據顯示，截至三季度末，該行個人客戶AUM 年新增超萬億元，達13.60萬億元；VIP客戶4670.70萬戶，較2021年末增長9.56%；財富客戶413.34萬戶，較2021年末增長16.04%。

周茂華認為，大行發展零售業務在品牌、網點、數字技術、資管等方面優勢相對明顯，大行加碼勢必加大零售業務競爭烈度；但從樂觀角度看，國內零售業務市場潛力巨大，部分中小銀行充分發揮地緣優勢，有針對性地創新產品，提升差異化競爭能力；數字化轉型有助于降低大中小行的差異。

“大中型銀行零售客戶的下沉對中小銀行會形成一定的沖擊。”薛慧如告訴記者，“由于大中型銀行具有品牌優勢、政策優勢和資金優勢，在投資能力和科技應用方面相較于中小銀行也有一定的差異。在這樣的背景下，大中型銀行加大零售業務導致客戶不斷下沉，確實會對中小銀行的客戶獲取、資產定價以及風險管理帶來一定的挑戰。”

談及下一步銀行如何增強零售業務實力，中國銀行研究院博士后鄭忱陽認為，要牢固樹立“大零售”思維，在深耕個人消費貸款業務的同時，拓寬財富管理、私人銀行等領域的業務邊界。

比如，在消費信貸方面，銀行需結合后疫情時代涌現的全新消費需求和消費群體，不斷升級消費場景服務，比如面對“宅”消費群體，為其提供便捷的線上信貸服務；面對“銀發”群體，聚焦場景建設提供更加人性化、無障礙的金融服務；拓展農村長尾客戶，創新個人經營貸、農戶貸、振興鄉村貸等消費信貸產品，服務“三農”擴面增效。

在財富管理和私人銀行業務方面，鄭忱陽認為，應根據客戶需求定制兼顧收益和風險的資管產品，隨著國內高凈值群體比例不斷提升，定制化、高端化、全生命周期的資管產品成為主流，銀行要與理財子公司協同聯動，徹底打破剛性兌付，加速凈值化轉型進程，回歸“受人之托、代客理財”的本源。

同時，周茂華指出，從實踐看，銀行零售業數字化轉型，通過數字技術為客戶提供便捷、高效、個性化、體驗式服務；且通過數字信息技術賦能風險管理，提升經營管理效率和市場競爭力。

中國銀行研究院博士后杜陽分析稱，零售業務應充分發揮自身優勢，在機遇和挑戰中重新定位，結合新興技術手段，打造全方位消費場景、創新線上安全支付方式、賦能零售業務轉型發展，例如致力于數字貨幣的推廣，創新便捷化的跨境支付手段，促進跨境零售業務的開拓創新；此外，還應該重點開發人臉識別、語音識別等多模態生物核驗技術，簡化零售業務審批流程，提升客戶與人工智能的交互體驗；加強與頭部科技公司的技術交流與深度合作，充分發揮規模效應，不斷探索科技與金融的新型合作模式。

標簽：個人消費貸款